Empréstimos online: confira 5 tipos que podem ser feitos pela internet

O empréstimo é um tipo de linha de crédito que fornece aos clientes uma determinada quantidade de dinheiro depositado diretamente na sua conta. Na grande maioria dos casos este dinheiro pode ser utilizado da forma como a pessoa desejar, sem que o crédito em questão tenha necessariamente que ser utilizado para comprar uma determinada categoria de produtos. Segundo dados do Banco Central, o mercado de crédito pessoal movimentou mais de R$ 250 bilhões em 2023.

Uma outra característica dos empréstimos é que o pagamento sempre é feito em parcelas fixas, que são informadas para os clientes no momento da contratação. Esse valor sempre vai variar de acordo com o valor total pedido, a quantidade de parcelas que o empréstimo será pago e também as taxas e juros que são cobrados pelo banco. As taxas de juros médias do mercado variam significativamente: de 1,3% ao mês para consignados até 12% ao mês para empréstimos pessoais sem garantia.

Existem diferentes tipos de empréstimo disponibilizados pelos bancos hoje em dia, bem como diferentes formas de fazer a contratação. Mas, o que acaba sendo mais comum nos dias de hoje, é que estes empréstimos acabem sendo liberados de forma online, com as pessoas fazendo as solicitações através dos diferentes canais de comunicação do banco, especialmente os aplicativos. Estatísticas mostram que 65% das contratações de empréstimos já são realizadas por canais digitais.

Empréstimo pessoal

Esse acaba sendo considerado como o tipo de empréstimo mais comum que pode ser encontrado no mercado financeiro nos dias de hoje. Ele permite com que as pessoas solicitem de forma online e diretamente nos apps dos bancos, sendo que muitos deles acabam liberando o dinheiro para os clientes em pouco tempo. Em média, o processo de aprovação leva entre 2 e 24 horas, dependendo da instituição financeira.

Estes empréstimos acabam tomando como garantia apenas o nome do cliente, por isso acabam sendo liberados apenas para as pessoas que conseguem manter um bom relacionamento com a instituição financeira, além de manter um bom crédito no mercado como um todo. As taxas de juros podem variar de 3,5% a 12% ao mês, dependendo do perfil do cliente e do banco. Para aprovação, geralmente é necessário um score mínimo de 600 pontos.

Empréstimo pessoal online no carnê

Algumas empresas acabam oferecendo alternativas para conseguir oferecer empréstimos pessoais para quem precisa, utilizando alguns outros meios de análise para conseguir liberar o crédito para as pessoas que não possuem conta ou crédito pré-aprovado. Esta modalidade representa cerca de 15% do mercado de crédito pessoal.

Neste caso, as empresas aprovam uma determinada quantia de dinheiro liberado, e faz os pagamentos das parcelas a partir de carnês que são emitidos, como se fossem parcelas de financiamento. As taxas de juros são geralmente mais elevadas, podendo chegar a 15% ao mês, mas oferecem maior flexibilidade nas condições de aprovação.

Empréstimo consignado

Outra modalidade de empréstimo que se tornou uma das mais populares e disponíveis no mercado. Ele acaba funcionando, na prática, como um empréstimo pessoal, mas a sua principal diferença está na forma como a cobrança das parcelas serão feitas. O dinheiro acaba sendo descontado da folha de pagamento, seja ela de benefícios ou governos como de empresas privadas. Isso faz com que os bancos tenham maior certeza de pagamento e consigam oferecer juros mais baixos, com média de 1,3% a 2,14% ao mês.

O mais comum são os consignados que são feitos em parceria com os governos ou com o INSS. Neste caso existe uma maior estabilidade e as chances da pessoa não pagar o empréstimo acabam sendo bem menores. Mas ainda existem os consignados privados, que acabam tendo juros maiores justamente em virtude de não haver uma estabilidade. O limite de comprometimento da renda varia de 30% a 45%, dependendo do tipo de consignado.

Empréstimo do FGTS

Essa modalidade de crédito acaba sendo a antecipação do chamado saque-aniversário, um direito que o trabalhador acaba tendo e que pode ser considerado bem recente. De uma forma geral, ele permite com que as pessoas tenham acesso a uma parte do dinheiro que está parado no seu FGTS de forma antecipada, já que ela pode fazer essa solicitação apenas no mês do seu aniversário. As taxas de juros são relativamente baixas, variando entre 1,49% e 1,99% ao mês.

Hoje em dia este tipo de empréstimo se tornou bastante comum nos bancos, mas acaba sendo limitado apenas para trabalhadores que de fato tenham dinheiro no seu fundo. Além disso, os trabalhadores precisam necessariamente ter aderido a esta modalidade que antecipa parte do FGTS todos os anos. É possível antecipar até 5 anos de saque-aniversário, dependendo do saldo disponível.

Empréstimo para CNPJ / MEI

Uma outra forma de obter empréstimo online é utilizando as possíveis empresas que estejam registradas em nome da pessoa física no caso. Existem os mais variados créditos que são liberados para empresas de todos os tamanhos, incluindo as que são MEI. As taxas variam significativamente, podendo ir de 2,5% a 8% ao mês, dependendo do histórico da empresa e garantias oferecidas.

Neste caso, muito provavelmente as pessoas terão que ter uma conta bancária aberta com os dados deste CNPJ, que é a identificação da empresa. Além disso, ela também terá que fornecer uma série de documentos da empresa para conseguir solicitar o empréstimo em questão. Geralmente é necessário um faturamento mínimo mensal comprovado e pelo menos 6 meses de atividade.

Ao escolher um tipo de empréstimo, é fundamental considerar não apenas as taxas de juros, mas também o Custo Efetivo Total (CET), que inclui todos os encargos e despesas da operação. É importante também verificar a reputação da instituição financeira junto ao Banco Central e sites de reclamação de consumidores.

Para aumentar as chances de aprovação e conseguir melhores taxas, mantenha seu histórico de crédito em dia, organize sua documentação antecipadamente e compare ofertas de diferentes instituições. Lembre-se que empréstimos devem ser utilizados de forma consciente e planejada, sempre considerando sua capacidade real de pagamento.